Hosť: Michal Poliak / Web, Linkedin
Moderátor: Dávid Krajcár / Web , Facebook, Instagram, Linkedin
Epizóda NRoPE 030 – audio
Prepis
Dávid Krajcár: Milí poslucháči, vítam vás pri ďalšej z epizód nášho podcastu NA ROVINU o peniazoch. Moje meno je Dávid Krajcár a dnes som si pozval ďalšieho zaujímavého hosťa. Je ním môj kolega Mišo Poliak. Mišo, ja ťa u nás vítam.
Michal Poliak: Ahoj, Dávid, zdravím ťa.
Dávid Krajcár: A Miško je môj kolega, ale zároveň je to manažér, finančný sprostredkovateľ spoločnosti PROSIGHT Slovensko, ktorý sa do našej spoločnosti dostal z inej finančnej skupiny. A ja som si ho dnes pozval aj kvôli tomu, pretože Michal je naozaj odborník na slovo vzatý na tému životného poistenia. A dnes sa budeme venovať veľmi kontroverznej téme alebo oblasti, ak by som to tak mal nazvať, a tým je investičné životné poistenie. Úplne ale na úvod aby si sa predstavil aj našim divákom, Michal, povedz možno niečo o sebe. Ako si sa ty vôbec dostal k tým financiám a celkovo k tomu finančnému sprostredkovaniu?
Michal Poliak: Čo sa týka finančného sveta, tak začal som 13 rokov dozadu. Začal som ako viazaný finančný agent v poisťovni, následne po štyroch rokoch som sa vydal na éru bankovníctva, kde som fungoval 6 rokov. V rámci banky som vystriedal 2 pozície – fungoval som ako klasický klientsky pracovník a po nejakých štyroch rokoch som sa venoval potom podnikateľom. Riešil som hlavne prevádzkové a veľké investičné úvery s obratom firiem 1 až 1,5 milióna. A keďže som videl, ako funguje ten svet aj v poisťovni, aj v banke, tak vlastne chcel som urobiť trošku zmenu na tom trhu a robiť to tak kvalitne. Keďže som videl tie možnosti, aké sú v PROSIGHT a v PROSIGHT teda fungujem 3 roky. Prioritne teda sa venujem hlavne financovaniu rodinných domov teda cez hypotéky a riešim teda aj komplexnú službu, čo sa týka poistenia, majetkového poistenia, dôchodkov a investovania.
Dávid Krajcár: Ty si spomenul slovíčko viazaný finančný agent. Skús to možno vysvetliť, čo to znamená pre našich poslucháčov.
Michal Poliak: Viazaný finančný agent znamená, že keď človek pracuje teda iba priamo pod jednou spoločnosťou, takže napríklad keď je niekto priamo pracovník v poisťovni na nejakej pobočke, tak vlastne je viazaný iba tou jednou spoločnosťou. Nemôže vlastne robiť nič iné ani žiadny iný segment.
Dávid Krajcár: To znamená, že ponúkaš vlastne produkty iba tej danej spoločnosti.
Michal Poliak: Tej danej spoločnosti a tak je to vlastne trošku obmedzené.
Dávid Krajcár: Jasné. No, my sa práve dnes budeme baviť o jednom konkrétnom produkte, ktorý naozaj si za tie už by som povedal, že dekády prešiel čo-to svoje. Naozaj od by som povedal najpredávanejšieho poistného produktu v oblasti životného poistenia skrz nejakú osvetu až k zatracovanému produktu. Čo to vlastne je to investičné životné poistenie?
Michal Poliak: Investičné životné poistenie je v jednoduchosti kombinácia toho klasického životného poistenia a nejakej sporiacej zložky. Tá sporiaca zložka vlastne znamená investovanie do podielových fondov, takže človek vlastne je poistený a zároveň si teda niekde investuje bokom a na konci vie teda dostať z tej zmluvy nejaké financie.
Dávid Krajcár: No, tak ako si mi to opísal, to znie dobre. Hej, asi by som to od teba kúpil. (smiech) Ak by sme sa nedostali potom nejako do toho hlbšie. Vieš mi aj povedať možno nejakú takú históriu, kedy vôbec sa začal u nás predávať tento produkt? Lebo zrejme asi investovanie do podielových fondov teda za dôb socializmu asi nefungovalo?
Michal Poliak: No, tam určite, že tie poistenia možno fungovali od nejakých sedemdesiatych rokov. Začiatok vlastne bol taký, keby sme si možno zobrali nejaký vznik republiky, tak začalo vlastne kapitálové životné poistenie. Následne teda to kapitálové životné poistenie bolo nejako obmedzené hlavne nejakým poistným krytím aj tými poistnými sumami. Tak sa vlastne prešlo na investičné životné poistenie, čo ja mám tak odsledované, bolo to niekedy na prelome 1999 až 2000. takže je to tu s nami nejakých 22 rokov a predáva sa teda dodnes, aj keď už trošku v inej forme. Respektíve s tými inými poplatkami, keďže tam v roku 2020 bola jemná zmena.
Dávid Krajcár: Jasné. Dobre, takže to sme aj v krátkosti vymenovali teda asi, keď sa chcem dnes poistiť, tak mám možnosti asi obmedzené. To znamená, že viem sa poistiť formou toho kapitálového životného poistenia, ale to naozaj už je poistenie asi, ktoré patrí do dôb minulých. Mám tu potom to investičné životné poistenie, kde mám tú kombináciu investovania a rizika. A ten najnovší typ poistenia je vlastne to…
Michal Poliak: Dá sa povedať, že to ako keby to najtransparentnejšie, ako keby to najsprávnejšie je rizikové životné poistenie, kde človek si platí priamo za jednotlivé riziká, ktoré chce si kryť. A tým pádom je to tak nastavené správne. Ak by som sa ešte vrátil k tomu investičnému životnému poisteniu, myslím si, že je to najviac nevýhodný produkt a poplatkovo najdrahší produkt typu nejakého investovania. A rovnako tie financie nie sú dostupné, človek nevie, aké má zhodnotenie. Prípadne nevie si odčleniť to poistenie alebo investovanie.
Dávid Krajcár: Dobre, ale bavme sa o tom, že sa chcem poistiť, hej, mojím zámerom je poistné krytie. Viem sa teda rovnako poistiť v tom investičnom životnom poistení ako v tom rizikovom, alebo je tam možno v tomto nejaký technický rozdiel?
Michal Poliak: V tom investičnom životnom poistení musí byť vždy nejaká tá zložka investovania. Takže myslím si, že keď sa takýto produkt zavádzal, tak myslím si, že tá pointa bola dobrá, že budem si teda niečo investovať, budem aj poistený. Len v dnešnej dobe respektíve keď sa zistilo, že sú z toho nejaké najväčšie odmeny alebo provízie pre tých daných obchodníkov, tak nastavovali to iba tak, že idem si sporiť a vlastne to poistenie tam kvázi zaniklo. Čiže poistenie bolo naozaj minimálne a investovanie bolo skoro celá zložka.
Dávid Krajcár: Čo tým myslíš teda vyššia odmena? To znamená, že ja keď chcem ísť investovať, otvorím si investičný program, nejaký produkt, teraz nejaké podielové fondy a ty mi to spíšeš ako tú investičnú poistku, máš za to vyššiu províziu?
Michal Poliak: Dá sa povedať, že už dnes to neplatí. Keby sme si to zobrali možno do toho roku tých začiatkov, tak áno, bola tam vlastne veľká motivácia, keďže tie prvé 2 roky alebo prvé 3 roky bola tá zmluva na nule a z tej nejakej časti tých vkladov bola aj tá provízia, ktorá bola určite veľmi slušná. A preto vlastne bola tá motivácia, aby sa takéto zmluvy uzatvárali, aj keď Národná banka Slovenska upozorňuje ešte stále aj dodnes, že nie je to, neslúži takáto zmluva na sporenie napríklad na dôchodok.
Dávid Krajcár: No, ja som napríklad aj takú zaujímavú štatistiku vytiahol. Alebo štatistiku… Je to informácia už naozaj pár rokov dozadu. Najväčšia poisťovňa v Česku napríklad úplne pozastavila produkt, hej, predaja toho investičného životného poistenia. Z mojej skúsenosti a to sa možno aj opýtam teba. Predáva sa ešte tento produkt aj dnes?
Michal Poliak: Dnes sa stále predáva. No dá sa povedať, že sú rôzne alternatívy toho poistenia, alebo sú rôzne tie formy. Čiže človek si aj myslí, že takéto niečo doma nemá, ale môže to mať rôzny názov: či investičné životné poistenie, môže to byť názov variabilné životné poistenie alebo jednotlivé názvy daných poisťovní. A stále platí to, že keď si len v nejakej časti v tom poistení platím aj nejakú investičnú zložku, tak viem, že tú zmluvu si musím dať nejako skontrolovať, či sa mi poplatkovo to oplatí platiť alebo nie. Ale máš pravdu, v rámci toho Allianz sa už v Česku 6 rokov tieto zmluvy nepredávajú. Uvidíme, že či sa napoja aj nejaké ďalšie poisťovne v rámci Česka prípadne aj v iných štátoch. Keby sme si to zobrali presne, ako aj v tom článku sa rozoberá, že ten Allianz to už pozastavil, tak niekde Francúzsko, Holandsko si nevedia ani predstaviť, že by takéto niečo sa platilo. Keďže ide naozaj o veľmi drahé… (vypadol zvuk 08:08).
Dávid Krajcár: Paradoxné je, že rovnaká poisťovňa funguje u nás a stále sa to predáva. Preto som sa aj pýtal, či ešte sa s týmto stretávaš.
Michal Poliak: Presne aj keď robím analýzu týchto investičných životných poistení, tak určite keď si človek pozrie, že napríklad má to aj v tom slovenskom Allianzi, tak je to taký možno ďalší dôvod, že ak naozaj sa tie poplatky vyčíslia a človek si cez nejakú tú odkupnú hodnotu zistí, že tá zmluva je naozaj nevýhodná, tak možno ho to ešte utvrdí, že… Aj ten Allianz to už naozaj, že nepredáva, je to nevýhodné.
Dávid Krajcár: Dobre. Ty si viackrát spomenul teda slovo poplatky, hej. Bavíme sa teda o investovaní cez životnú poistku a sú tam nejaké poplatky. Vysvetli mi teraz v zásade, aké sú a možno ako ich rátaš, alebo ako sa rátajú tie poplatky?
Michal Poliak: Investičné životné poistenie má viacero poplatkov. Naozaj by sme ich mohli dať aj na počet 6, 7. Sú také základné 4 poplatky, ktoré nám vlastne robia tú zmluvu netransparentnú, nevýhodnú a veľmi drahú. Taký prvý poplatok je dá sa povedať, že počiatočný poplatok. Sú tam vlastne zložité výpočty, kde niekedy ani naozaj v tých poistných podmienkach človek si to ani nevie predstaviť, čo vlastne spôsobuje, respektíve ako sa to počíta. Ale v jednoduchosti by som povedal, že je to poplatok v rámci vkladov, takže zoberme si, že investujeme 50 € a takto investujeme 600, 600, 600 prvý, druhý, tretí rok. A stav účtu je 0.
Dávid Krajcár: To poteší.
Michal Poliak: Takže určite to poteší. Každý vlastne čo vidí, že zrazu mu príde po dvoch alebo troch rokoch výpis, kde má nejaké podielové jednotky, ktoré väčšinou pre ľudí nič neznamenajú, ale na konci je tá aktuálna hodnota účtu a ten stav účtu je 0.
Dávid Krajcár: A to je vlastne ten, to je iba 1 poplatok, áno?
Michal Poliak: Zatiaľ sme ako keby na tom prvom poplatku. Dá sa povedať, že ten druhý je tiež veľmi dôležitý administratívny poplatok. Ten administratívny poplatok je kvázi také vedenie ako keby účtu alebo tej zmluvy. Hýbe sa od jedného až dvoch €, ale tým, že sa platí každý mesiac celé to obdobie napríklad 30 rokov, tak treba určite aj ten započítať. A tým ďalším poplatkom je tiež taký by som to nazval, že menší vstupný poplatok, ale tiež sa platí každý mesiac z toho vkladu, ktorý ten človek pošle.
Dávid Krajcár: Čo znamená, že je menší? Poviem príklad. Investujem cez životné poistenie tých 50 €, ráta sa nejak percentuálne, alebo?
Michal Poliak: Čo sa týka percent, každá poisťovňa to má trošku inak, ale hýbe sa od 3 do 6 %.
Dávid Krajcár: Tak to je celkom, celkom dosť, hej.
Michal Poliak: Takže keď človek si pošle 50 €, tak sa mu hneď stiahne napríklad 3 až 6 % z toho vkladu.
Dávid Krajcár: Jasné.
Michal Poliak: Nejaký ten ďalší ten štvrtý poplatok, ktorý je z toho začiatku možno taký, že ho človek ani nevidí, ale čím dlhšie tam človek investuje, tak sa napočítava a sa zvyšuje, je to takzvaný správcovský poplatok, ktorý keď by som to v jednoduchosti vysvetlil. Keď človek si tam pošle nejaké peniaze, má tam už aj nejaký majetok aj sa mu to nejako zhodnocuje, tak platí správu za to vlastne za spravovanie tej investície. Čo je vlastne horšie, platí to dá sa povedať, že aj poisťovni a rovnako aj tej správcovskej spoločnosti, ktorá to spravuje. Takže zaplatí 2-krát ten istý poplatok. Čo je myslím si, že …
Dávid Krajcár: Takže aby sme si to dali na pravú mieru: poisťovňa vezme peniaze, zoberie mi peniaze za správu, ktorú reálne nespravuje, pošle ich do správcovskej spoločnosti a tá odo mňa zoberie peniaze za správu?
Michal Poliak: Presne tak. Takže vlastne nezaslúži si ako keby ten poplatok, ale si ho zoberie a vlastne platí to nakoniec ten človek, klient.
Dávid Krajcár: Jasné. No, to je slušný poplatok za to. Ešte sú tam nejaké poplatky, ktoré sú spojené?
Michal Poliak: Sú potom ďalšie rôzne poplatky. Vedeli by sme možno nahrať ďalší celý podcast možno iba čisto o poplatkoch, kde naozaj sa to dá vyčísliť. Dokonca niektoré poplatky nevie ani poisťovňa sama vyčísliť, keď dá napríklad nejaký dotaz, alebo klient sa pýta v rámci tých poplatkov, že ako to vyzerá. A ja väčšinou fungujem tak, že nastavujem, respektíve pri analýze počítam klientom hlavne, že aké poplatky uhradili doteraz, keď sa mi ozvali, a aké poplatky ich ešte čakajú v budúcnosti. A vtedy vlastne človek vidí, že koľko ho to už stálo, koľko ho to ešte bude stáť. A na základe toho sa vie aj rozhodnúť, že čo s tou zmluvou.
Dávid Krajcár: Jasné. Dobre a aký je neviem, či máš nejaké aktuálne štatistiky, aký je teda aktuálny stav? Lebo tento podcast točíme hlavne pre ľudí, ktorí asi majú skúsenosť s týmto produktom, alebo ho možno nejak aj doma majú. Alebo ak ho nemajú, aby sa mu možno troška aj vyvarovali. Či máš nejakú štatistiku, koľko je dnes tých zmlúv na trhu ešte?
Michal Poliak: Dotazoval som sa na Národnú banku Slovenska. Aktuálne verejnú štatistiku neposkytujú, čo sa týka aj investičného životného, aj kapitálového poistenia. Nejaká posledná informácia spred pár rokov bolo 850000 plus. A tým, že sa tie zmluvy uzatvárajú dennodenne stále aj v rámci bánk, aj sprostredkovateľov, aj poisťovní, tak určite ten počet je cez milión kusov týchto zmlúv. Čo znamená, že v jednoduchosti každý šiesty Slovák takúto zmluvu môže mať doma.
Dávid Krajcár: To je, ako ja si myslím, že to je celkom alarmujúce. Vzhľadom na to, že sme si povedali o celej plejáde tých poplatkov, ktoré sú spojené s tým investovaním. Ty si spomenul, že teda uzatvára sa to ešte dnes niekde v bankách. Sú aj sprostredkovatelia, ktorí to, ktorí to uzatvárajú. Aká je si myslíš, že ich motivácia to uzatvárať? Možno finančná alebo je to možno taká nejaká sladká nevedomosť o tom produkte?
Michal Poliak: V rámci analýzy zmlúv sa stretávam vždy či už telefonicky, mailom alebo osobne. Hovorím vždy klientom, že netreba sa hnevať na tých poradcov, lebo sami nie sú školení na nejakú poplatkovosť týchto zmlúv a nevedia sami, že tam tie poplatky sú. A dá sa povedať, že ja sa vždy snažím im to presne vyčísliť, aby presne vedeli, na čom sú. Som taký, že posol zlých správ väčšinou. Lebo naozaj keď si človek ešte aj zavolá do poisťovne a zistí si nejakú tú odkupnú hodnotu, čo znamená, že to je nejaký ten stav zmluvy pri zrušení, tak väčšinou tí klienti nie sú spokojní.
Dávid Krajcár: No, asi nikto nie je spokojný, ak je v nejakej finančnej strate. Ty si ale spomenul, že nejako sa v tomto smere aj upravovala legislatíva. Upravovala sa k lepšiemu, že proste je tu väčšia ochrana tých klientov pri uzatváraní takýchto zmlúv?
Michal Poliak: Keďže sa na Slovensku množili počty sťažností na Národnú banku Slovenska a naozaj sa tými rokmi zistilo, že sú to veľmi nevýhodné zmluvy v rámci poplatkov, tak sa od januára 2020 upravili tieto zmluvy, čo znamená, že človek ako klient nemôže byť už 3 roky na nulovom účte, že odkupná hodnota je 0, tak sa tento poplatok rozdelil na obdobie 5 rokov. A človek keby si aj povedal, že po necelom roku si túto zmluvu zruší, tak ten stav účtu tam v nejakej výške bude mať.
Dávid Krajcár: No ale bavíme sa teda už iba o nových zmluvách, nebavíme sa o tých stovkách tisíc, ktoré už tie obdobia bežia?
Michal Poliak: O nových, tak. Presne tak, ako hovoríš. Takže ak by sme sa bavili, že nejaké 2 roky funguje tá zmluva, tak by sme mohli povedať, že je to ešte ten lepší typ zmluvy. Historicky tie staré sú naozaj s tými poplatkami, ako sme rozobrali pred chvíľou.
Dávid Krajcár: Jasné. OK, bavili sme sa o nejakom probléme. O probléme sa dá veľa diskutovať, ale aké je teda riešenie tejto situácie? Ak teda či už mám to investičné životné poistenie, alebo mi ho niekto ponúkol, aká je teda alternatíva? Lebo ja poistený chcem byť, je to, je to základ môjho celého komplexného manažmentu osobných financií. Chcem byť poistený, považujem to naozaj za veľmi dôležitú potrebu naozaj v mojom tom celom tom finančnom pláne. Ale nechcem po tomto, čo som si vypočul, to investičné životné poistenie.
Michal Poliak: To správne nastavenie je vždy mať to osobitne. Takže mať nastavené osobitne rizikové životné poistenie a investovať zvlášť do podielových fondov alebo ETF fondov. A ten prvý krok, čo vždy riešim v rámci analýzy, je najprv tá analýza tej aktuálnej zmluvy, aby sme teda zistili. Lebo zrušiť zmluvu je najviac jednoduché. Vždy urobím to, že prvý krok dostanem do ruky zmluvu, viem ju teda spracovať, zanalyzovať. Vyčíslime poplatky doteraz potom na celé obdobie. Zistíme, aké percento tých poplatkov je tu ku vkladu, aké je to percento. Napríklad to vyjde, že väčšinou sa to hýbe okolo 25 až 40 % tých vkladov, čo je naozaj obrovské percento poplatku. Keď zistíme, že do budúcna si vymyslím, že poplatok bude ešte 4000, vieme nastaviť nové investovanie za poplatok 600 €, tak vieme, že bude to dobrá voľba. Niekedy sú klienti trošku uväznení v rámci zdravotného stavu, že keď človek si nastavil nejaké krytie hypotéky aj s nejakým tým investovaním do budúcna, tak môže byť uväznený kvôli zdravotnému stavu a tú zmluvu nevie napríklad vypovedať, lebo by už nemusel byť poistiteľný. Takže pre každého je tá analýza iná, každý musí sa nejako… (smiech)
Dávid Krajcár: No, nie. Musí hlavne si to nejako aj zvážiť, či…
Michal Poliak: Musí si to zvážiť. A tú zmluvu zrušiť je najľahšie, ale naozaj tá analýza je dôležitá. A keď človek zistí, že áno, táto zmluva je nevýhodná, zaplatím tu veľa poplatkov, tak vieme potom spraviť následne nové návrhy, kde teda bude si človek platiť čisto iba poistenie a čisto iba investovanie do fondov.
Dávid Krajcár: Jasné. To sa mi zdá, samozrejme, aj logické a správne. To znamená, že možno také tvoje odporúčanie pre tých klientov, ktorí si možno teraz niekde v šuplíku takúto zmluvu nájdu, alebo trebárs, ako som možno spomínal, že dostali dnes nejakú ponuku z banky, z poisťovne, niekde od svojej známej, tety, že majú takýto výhodný produkt v úvodzovkách, teda čo s tým? Alebo ako v tomto prípade postupovať?
Michal Poliak: Ak človek zistí, že má takýto typ zmluvy, či už možno aj kapitálové životné poistenie, prípadne toto investičné životné poistenie, odporúčam, aby sa obrátil na odborníka. Kľudne môžeme aj do tohto podcastu dať nejaký link prípadne na nejaký verejný článok, prípadne na môj článok, kde si to človek vie v kľude ešte pozrieť v rámci aj nejakých detailných výpočtov a ďalších informácií. A určite by som odporúčal tomu človeku, nech si to dá zanalyzovať nejakému odborníkovi. Ale inému, ktorý mu robil tú zmluvu. Lebo väčšinou ten, kto tú zmluvu uzatvorí, tak vždy povie, že tá zmluva napríklad sa v siedmom roku preklopí alebo aj v ôsmom roku, že už tam potom bude iba rásť. Ale prax ukazuje, že aj po desiatich aj pätnástich rokoch sú tie zmluvy buď na nule, alebo v strate.
Dávid Krajcár: Jasné. A ty sa ešte vo svojej praxi teda, keď sa stretávaš s tými klientmi dennodenne, stretávaš aj predpokladám s týmito zmluvami ešte?
Michal Poliak: Dá sa povedať, že v rodine ich niekedy naozaj je aj zopár. Čo je, keď sme sa teda bavili, že koľko ich je, tak ľudia si kľudne platia 3, 4 investičné životné poistky. A keď si to človek pozrie na nejaké mesačné platby a na ten rozpočet, tak môže mať určite lacnejšiu alternatívu to mať poistené osobitne a investovanie mať osobitne.
Dávid Krajcár: No, ono sme sa bavili hlavne teraz o tých klientoch, aký to má možno dopad na klientov. Ale možno ako stále sa vraví, že ryba smrdí od hlavy. Tak vôbec prečo stále na trhu sa tie zmluvy predávajú a ako možno toto troška eliminovať? Proste aby ten predajný kanál už v tomto prípade ani tie typy zmlúv neponúkal?
Michal Poliak: Je to taká tradícia z minulosti, si myslím. Lebo aj mňa niekedy oslovia klienti, že a budem mať niečo na konci? Tak vždy im vlastne vysvetľujem, že tu funguje naozaj nejaké poistenie domu alebo bytu, že človek si teda niečo platí. A keď sa náhodou niečo stane, tak peniaze dostane. Keď sa nestane 20 rokov nič, tak poistenie vlastne zanikne, alebo človek nedostane nič na konci. A myslím si, že je to, musí tam byť nejaký možno väčší verejný tlak prípadne na tie poisťovne, aby stále nejako tie produkty buď vylepšovali a tie poplatky sa presne ako týmto tlakom tých klientov sa v roku 2020 zmenili, tak možno zrušiť prípadne nejaké 2 poplatky, prípadne zrušiť správcovský poplatok. Alebo nastaviť, aby sa tam dali robiť nejaké väčšie zmeny, aby to pre klientov bolo na konci dňa oveľa výhodnejšie.
Dávid Krajcár: Jasné. Tak pomenovali sme stav a, samozrejme, nie sme tu od toho, aby sme to menili. Na to nemáme nejaké páky. Michal, ja ti veľmi pekne ďakujem, že si prijal pozvanie do tohto podcastu. Ja dúfam, že si naši poslucháči naozaj z tohto vezmú naozaj všetko potrebné. A určite sa budeme počuť aj pri nejakých ďalších zaujímavých témach. Vážení poslucháči, toto bol podcast NA ROVINU o peniazoch. Mojím hosťom bol Mišo Poliak.
Michal Poliak: Ďakujem za pozvanie, pekný deň.
Dávid Krajcár: A teším sa na vás pri ďalších epizódach.
